“实施细则对于公积金贷款的对象、条件、额度、利率等都进行了明确。”市住房公积金业务处处长徐建国说。《实施细则》有哪些亮点？本报邀请徐建国处长进行了解读。记者金鑫
1看点一申请公贷需满足6个条件
记者了解到，《细则》明确，住房公积金贷款的对象是正常缴存住房公积金且具有完全民事行为能力的自然人。职工购买、建造、翻建、大修自住住房并具备6项条件者可申请住房公积金贷款。
据悉，这6个条件分别为：1、具有有效居留身份，职工本人及其所在单位连续按时足额缴存住房公积金6个月以上，且个人住房公积金账户有6个月以上缴存余额；2、具有合法有效的《商品房购销合同》（契约）等证明材料或职能部门批准的建造、翻建、大修住房手续；3、具有规定的最低比例首付款证明；4、具有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力；5、提供住房公积金管理中心认可的担保方式；6、符合住房公积金管理中心规定的其他条件。“这6个条件必须要同时满足，才可以申请公积金贷款。”徐建国说。
2看点二八情形有其一不予“公贷”
直系亲属之间房屋买卖也不行《细则》明确，有8种情形之一不予贷款：1、已办理过住房公积金贷款尚未还清贷款本息的；贷后还款资信不良、有连续3期（含3期）以上逾期或到期逾期还款记录的；2、为他人提供贷款担保尚未解除担保责任的；3、有其他不良债务的；4、申请贷款时单位处于欠缴缓缴状态3个月（含3个月）以上或个人住房公积金账户处于封存状态的；5、申请贷款时所购商品住房款已全部付清的；6、直系亲属（限父母、配偶、子女）之间房屋买卖的；7、人民银行征信系统有不良记录的；8、其他不予贷款的情形。
“这8种人群是属于‘贷款禁入’类的人群，最后一条则是兜底条款。”徐建国告诉记者，比如“有其他不良债务的”，公积金中心将从面谈或者征信系统等其他渠道获得。而如直系亲属（限父母、配偶、子女）之间房屋买卖的，这样的概率很小，也存在很大的“骗贷”可能，因此也在禁止之列。征信系统有不良记录将被“禁贷”？这个会区别对待
记者了解到，在“贷款禁入”的8种情形中，有一条是“人民银行征信系统有不良记录的”。如果市民之前还信用卡不小心逾期了一次，有了不良贷款，就无法申请公积金贷款了？
徐建国向记者讲述了一个故事。他们曾经遇到过一个扬州本地的市民，在外地上大学毕业后回到扬州工作。但这个学生在外地上大学期间，办了三四张信用卡进行透支消费，造成了大量的还款逾期。最终，这些不良记录也成了这个学生毕业工作后申请公积金贷款的“拦路虎”。
“市民的征信系统中有不良记录，是要根据情节的轻重、次数的多少、时间的长短、金额的大小进行区别对待。如果市民是非恶意的、轻微的逾期行为，这个也会网开一面；但如果是上述的那个大学生这种情况，则肯定会被拒贷。”徐建国说。
3看点三：贷款额度配偶异地缴公积金，可视同双职工确定额度
据悉，《细则》明确，贷款额度不超过市住房公积金管理委员会（以下简称管委会）确定的最高额度；同时，也不得超过规定的购买、建造、翻建、大修自住住房实际总价款的一定比例；多人合资购（建）房的，按其产权份额计算可贷额度。“目前扬州的规定是夫妻一人缴存公积金的最高可贷30万，夫妻双方缴存公积金的最高可贷50万。”徐建国说。
记者了解到，《细则》还规定，借款人及其配偶只有一人缴存住房公积金的，贷款额度不超过管委会确定的最高额度的60%；借款人配偶为现役军人或在异地缴存住房公积金的，凭相关证明可视同双职工缴存确定贷款额度。“也那就是说，一个职工在扬州缴存公积金，妻子在外地也正常缴存公积金，配偶持当地公积金管理机构出具的相关证明，可视同双职工缴存公积金，最高可以申请50万的公积金贷款。”徐建国说。你的贷款额度怎么计算？记者告诉你记者了解到，尽管公积金明确了夫妻一个缴存公积金的最高可贷30万，夫妻双方缴存公积金的最高可贷50万，但市民最终的可贷额度也与公积金的月缴存额等因素有很大的关系。《细则》披露了贷款额度计算公式，即：贷款额度=借款人计缴住房公积金的月工资总额×还贷能力系数(0.4)×12×贷款年限。市民也可以参照这个公式，计算自己的可贷额度。
徐建国告诉记者，“借款人计缴住房公积金的月工资总额”其实是一个倒推的收入概念。即职工公积金的月缴存额÷单位和职工的缴存比例，可以计算出借款人计缴住房公积金的月工资总额。目前扬州企业单位的住房公积金缴存比例为单位和职工各8%-12%，机关事业单位的住房公积金缴存比例为单位和职工各12%。
以一个市民张先生为例，如果他公积金的月缴存额（单位加个人）为元，申请贷款20年，他在事业单位上班，那么他的“借款人计缴住房公积金的月工资总额”就为÷12%÷2=元。那么，他的贷款额度就为元×0.4×12×20=24万元。
但徐建国表示，《细则》也明确了一条，即贷款额度不超过市住房公积金管理委员会确定的最高额度。也就是说，即便有的职工公积金的月缴存额很高，算出来的贷款额度也很高，也不能突破“一人缴存公积金最高可贷30万，夫妻双方缴存公积金最高可贷50万”的上限。
4看点四贷款期限最长不得超过30年
“老公贷”次年执行新利率
据悉，《细则》明确，住房公积金的贷款期限最长不得超过30年，同时不得超过所购住房及其土地使用权剩余使用年限。此外，借款人贷款期限加上借款人年龄不得超过国家法定退休年龄，还款期限可延长5年。
在贷款利率方面，《细则》也明确，住房公积金贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行。贷款期限在一年以上的，如遇利率调整，于次年元月起执行新的利率标准。贷款期限为一年的执行合同利率。
提醒实在不了解政策，可以多渠道咨询据悉，《细则》最后明确，市住房公积金管理中心及各分中心、管理部在门户网站、服务网点将公开发布住房公积金的相关法规、政策规定和业务指南，使广大职工了解住房公积金贷款的条件与所需提供的材料、贷款额度的计算方法及其最高限额、贷款期限的确定、贷款利率、贷款的担保方式、贷款的申请与审核审批流程、贷款的发放等相关规定。
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